对53岁的章曼（化名）来说，最近几年的经历，可谓既不幸、又幸运。
不幸的是，刚过50，就确诊乳腺癌。经过放化疗、靶向治疗、手术切除，她以失去右侧乳房、掉光头发为代价，基本清除了体内的癌细胞。但仅仅过了不到半年，癌细胞就“死灰复燃”，并且发生转移，之前一切努力几乎白费。
她也是幸运的，针对她的病情，有一种特效药；更幸运的是，尽管这种药价格昂贵，整个疗程需要30多万，且未纳入医保，她却不用付一分钱。因为她在第一次治疗结束时，从泰康在线买了一份乳腺癌复发险，按约定，购买自费特效药也可以报销。这让她可以解除后顾之忧，重启抗癌之路。
过去，像章曼这样的患过重大疾病的人，被保险行业称为“带病体”，他们基本不可能买到商业健康险，因为传统健康险的基本逻辑，是“保健康人”，假定投保人当前身体健康，在未来发生疾病或产生医疗费用时，由保险公司承担相应支付责任。
如今，随着老龄化程度加深，慢病人群持续增长，我国带病体、非标体已占到总人口的40%，这一庞大的具有迫切健康保障需求的人群，如果仍被健康险拒之门外，不仅是多层次保障体系的重大缺口，也是保险行业的巨大损失。
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为响应市场需求和国家政策，2020年，泰康在线率先在行业里提出“保人健康”的理念，融合医药产业资源，推出一系列面向带病体人群的产品。用泰康在线副总裁丁峻峰的话说，就是“无论个人当前健康状况如何，我们都会为他提供一款适配的解决方案。”
从传统健康险“从风险角度设计金融支付方案”，到“基于个体健康状况与需求提供健康解决方案”，泰康在线也正在引领健康保险行业的自我革新，打造保费增长新引擎。
好医、好药、好服务
解决带病体人群需求痛点
泰康在线健康险事业部产业拓展部助理总经理张婷介绍，目前该公司覆盖带病体人群的产品，主要包括两大类，一是面向全人群的医疗险和重疾险，不同疾病程度都可以购买；二是单病种（肿瘤）复发险，为疾病未来进展风险提供保障。
以“好效保”系列复发险为例，目前已覆盖乳腺癌、甲状腺癌、肠癌、肺癌、肺结节等高发肿瘤。不仅为患者提供复发风险的保障，还通过整合医疗资源，如北上广三甲医院权威专家、国内外最新获批的创新药等等，为患者提供全方位的健康服务。
这是基于对带病体人群需求痛点的深刻洞察，而实施的健康险产品功能重大升级。
“许多处于亚健康状态或者已患病的客户，除了医疗费用报销，对优质医疗资源和正确的医疗解决方案也存在强烈需求。”丁峻峰发现，尤其是在偏远地区，医疗资源缺乏、服务水平欠佳，客户即使买了保险，也不一定能得到有效的治疗，甚至可能延误病情。“因此从带病体保险产品设计之初，我们就想打造一个复合型的解决方案，而不是局限在金融支付功能。”
具体来说，便是为患者提供好医、好药、好服务。
好医，即为患者对接优质医疗资源，如知名专家号源、床位资源、跨院多学科联合会诊等，并不断扩展医疗服务网络，从公立医院普通部，拓展到特需部和国际部，再进一步拓展到头部民营专科医院。
好药，则是通过多种方式，不断提高创新药物可及性。“第一要全，不是说数量多，而是覆盖病种和适应症要全；第二要新，我们在行业里率先对责任创新优化，对于国内上市的创新药，只要是FDA批准的适应症，或者国内权威指南推荐的治疗方式，我们都会纳入保障范围；第三是用药场景更加立体，覆盖院内、院外、门诊、特需、国际、民营等各个场景。”张婷说。
好服务，旨在为患者提供肿瘤治疗全流程的随访和管理服务，帮助降低复发和转移风险。同时，配套就医绿通、居家康复、陪诊等服务，全面提高疾病照护水平。
不断升级的产品功能，正在赢得客户的认可。张婷透露，目前肿瘤复发险整体续保率，已经超过了面向健康人群的传统百万医疗险。以针对乳腺癌的“好效保·粉红卫士”为例，通常有80%-90%的客户会选择续保。
四大专业能力强化
驱动健康险行业革新
发展带病体保险，从外部看，无非是增加了一些覆盖人群和医药服务，但对保险行业而言，却并非易事。
“从‘保健康人’到‘保人健康’的转变，对我们的运营体系、风险管理体系、人员结构及知识储备体系都有很大的挑战。”丁峻峰告诉《健闻咨询》，为了应对这些挑战，泰康在线从四个方面强化了能力建设，同时也打造了一个健康险行业自我革新的样板。
一是产品设计与创新能力升级。传统健康险是根据不同年龄阶段的疾病发生率、治疗费用等基参数去设计产品责任和定价，主要依赖精算师，其知识背景多集中于数理和金融领域，而带病体保险设计，不仅涉及疾病进展或复发概率，还需综合考量每个人的身体状况，甚至要对医疗、医药、医保政策等有深入了解。为此，泰康在线打造了一个包括医疗专家、保险精算人才以及健康服务领域人才在内的复合型产品团队，共同致力于产品创新。
二是进一步完善风控体系。过去，通过健康问卷就能简单筛选拒保人群，但对带病体保险而言，风控的核心难点在于精准评估每个投保人当前的身体健康状态，“以肿瘤患者为例，我们需要确定瘤种及分期分型、进展概率、治疗路径、前沿疗法等信息，因为将直接影响疾病进展复发风险及治疗费用。”据丁峻峰介绍，泰康在线专门配备了具有医护背景的医学核保团队，以及能够直接与客户进行沟通的人员，来帮助评估客户健康状况；此外，还在尝试与医疗、医保数据衔接，逐步构建数字化风控体系。
三是患者服务能力。传统保险产品的服务流程通常在出险理赔后便告结束，带病体保险则完全不同。丁峻峰表示，承保后的健康管理也是泰康在线患者服务的重要环节，旨在通过提前干预，降低患者疾病进展或复发的风险，真正实现“保人健康”。对保险公司来说，也意味着从规避风险到管理风险的转变，通过健康干预降低出险率，实现患者与保险公司双赢。“泰康在线的疾病管理体系，是国内首个以管理人群疾病风险为目标的体系，这在当时标志着互联网保险公司健康管理从整合第三方服务升级为立足于‘事前预防’的完整服务体系，可谓是从0到1的突破。”
四是资源整合链接能力。“一旦客户发生风险，我们能提供什么？”丁峻峰表示，从个性化医疗方案制定到优质医、药资源对接，泰康在线正逐步转变为向客户提供整体健康解决方案的全流程管理者，通过探索构建患者-医药-保险的新闭环，促进医药产业高质量发展，以及健康险与医药产业的深度融合。
带病体保险的未来
如何完善长寿时代的多层次保障体系？
目前，我国商业健康险的发展存在两个低指标，一是商业健康险保费支出在卫生总费用的占比低，二是带病体保险规模在健康险中的占比低。
另一方面，随着“长寿时代”逐步到来，带病长期生存将成为一种常态。从保险行业的角度看，意味着带病体人群规模还将继续扩大。毫无疑问，发展带病体保险，对于保险行业未来拓展市场空间和完善多层次医疗保障体系，都具有重要意义。
在丁峻峰看来，带病体保险市场不会突然爆发，但会随着居民健康保障意识的觉醒和产业成熟度提升而逐步增长。
基于过去几年的探索积累，泰康在线的带病体保险产品矩阵也在不断扩大。
2025年，泰康在线进一步开拓淋巴瘤新战场，首款面向弥漫性大B细胞淋巴瘤（DLBCL）患者的商业医疗险（“好效保·松青卫士”）将于6月正式发布，为一线治疗患者提供复发进展到后线治疗的医疗保障，不仅涵盖化疗、干细胞移植等传统治疗方案，还纳入该领域全球首个双特异性抗体疗法和CAR-T细胞疗法。
张婷表示，未来产品升级将分别针对肿瘤和非肿瘤人群展开。对非肿瘤人群，持续扩展更全面的保障。对肿瘤人群，一是扩癌种，并且不再局限于单一癌种的细分保障，而是开发覆盖多癌种远处转移风险的产品方案；二是在癌种范围内扩深度，“我们现在做早期保中晚期，未来中晚期一线治疗到二线治疗的探索也是患者期待的。”
此外，在产品设计上，也将结合用户支付能力，匹配相应的保障内容。同时还考虑到用户医保属性差异——如纯自费、仅有基本医保、享受单位补充医保等人群，都会根据其现有的保障缺口进行补充。
2025年，也是泰康在线走过的第十年。5月27日，泰康保险集团副总裁、泰康在线总经理李朝晖在“商业保险与医药产业融合高质量发展论坛”上表示，泰康在线以互联网为载体，以产品创新为抓手，依托泰康保险集团丰富的医养大健康资源，聚合医疗、医药、健康管理等各类优质服务资源，以十年为契机，逐步构建起包括费用补偿、医疗服务、药械科技、健康管理四大维度的健康医疗生态闭环。
而要提升全人群、全周期健康保障与服务水平，未来还需进一步加强医、药、险的协同，促进资源、数据共享（医药行业与保司之间、医保与商保之间），深化合作，实现多方共赢。
政策的支持也必不可少。目前，我国已出台一系列政策，鼓励商业健康险的发展，为带病体保险提供了良好的政策环境。
丁峻峰表示，随着多层次保障体系建设不断深化，希望监管政策能够给予健康险产品更大的创新空间；同时，健康险产品（特别是带病体保险）与医药产业、医疗服务的结合，涉及医保、卫健、药监、金融监管等多个领域，也期待各部门加强政策协调，从而更好地支持医药创新、更加充分地保障群众多元化健康需求。