2010年4月13日1点30分，杭州淘宝卖家王文强，在后台看到了一个“订单贷”的入口，出于好奇，点了一下，输入1块钱，1分钟后，钱到账了。
这1块钱很少，少到利息可以忽略不计。这1块钱，却也有着无法计算的价值。
——它是数字金融史上的第一笔贷款，结束了100万以下小微企业贷款几乎没有金融机构服务的历史。
它也是网商银行（当时是阿里金融）的第一笔贷款。
把钱借给小商家这件事，是现代金融史百年难念的经。在解决这个问题的路上，诞生过经济学家，也诞生过诺贝尔奖……有无数金融机构前赴后继的探索。
从1块钱的贷款开始，网商银行走了10年。10年后，这家银行累计服务的小商家数超过6800万，这个数据几乎相当于中国所有小商家的1/3。
他们怎么走来的呢？我们在这些故事里，找到答案。
小微金融很苦，但坚持很酷
高嵩，网商银行CIO，10年青春都留在这里。10年最难的时刻是什么？他的答案出乎意料，不是疫情，不是创业初期，而是互联网人声鼎沸的2016年。
从1块钱的贷款到2015年网商银行开业，服务电商卖家这条路尽管也有坎坷，但一路也算披荆斩棘。
网商银行成为中国首家云上银行，倒逼出了阿里云的技术，也催生了日后为行业所通用的“310”信贷模式——3分钟申请，最快1秒钟放款，0人工干预。
然而，到2016年底，刚开业1年半的网商银行就“见顶”了——不管用什么方法，用户量就是不涨。高嵩亲手搭建的核心技术团队有一半人离开。有人质疑小微金融的天花板就这么低，还有人说“开什么银行，还不如回去干小贷公司。”
作为首家云上银行的技术骨干，不少薪酬翻倍的橄榄枝向高嵩抛来。但他决定留下。“电商才占全社会小微的10%，小微金融才刚刚开始。”
黎明一定会来，但黑夜还要多久？不知道。幸运的是，高嵩等到了。2017年2月，收钱码诞生。就像在黑暗里碰壁久了的人扑向缝隙里的光亮一样，他们敏锐地扑上去抓住机会。后来的故事是，收钱码铺到哪，网商银行就去哪——用户量1年涨了7倍。
小微金融很苦，但坚持很酷。梦想还是要有的，万一实现了呢？
在农村这块无人区里找不到方向
但他们决定继续投入
韩文靖，网商银行农村金融团队里为数不多的女生。2016年，她加入这个团队，干了一年，业务毫无起色，投入石沉大海。每次打开农户征信报告，系统返回的都是一行冰冷的文字，“此人无信用记录”。
然而，他们并没有因此丢掉工作。农村金融团队非但没被裁撤，反而还在扩员。
农村金融是块无人区？偏要一头扎进去。一年10万公里、绕地球2.5圈的田野调研，换来对农作物生长周期、地域分布和农时节奏的如数家珍。
有了行业洞察这份底气，县域合作也开始了。韩文婧们用最笨最憨的办法，一个县一个县的去谈。1800多个县域的涉农数据进来了，农村金融终于撕开了一道口子。
韩文靖跟她的爷爷聊自己的工作，98岁的爷爷，一位在农业局干了一辈子虫害防治的老人，写了一封信给她：“文靖今天转到农村金融部门做工作了，农村金融好，利国利民”。
“你们真的要做农村金融吗？”
“这是我们的事业”
彭龙，网商银行农村金融负责人。他做过最“莽撞”的事，就是在面试的时候，当面问董事长：“我是农村来的，你们做农村金融，到底是为了政治交差，还是真的要干？”言外之意，你别骗我。
“农村金融是我们的事业。”董事长回答。彭龙决定加入这个团队。
既然是坚定的事业，那就要有“做梦”的能力。
一个疯狂的想法诞生——脚下的土地数据有了，那能不能用太空里的卫星拍个照，看看庄稼长势怎样，收成如何，农户的信用数据不就有了？
这个被命名为“大山雀”的系统，让农村金融这块无人区迎来真正的普惠时刻——16类农作物有了数字身份，181万农户的辛勤汗水变成了金融活水。
脚踏实地，仰望星空。这就是这家银行的价值观。对于认定的事，真要干。
让“打飞的”去贷款成为过去式
李网，江苏如皋市人，从2006年开始就成为蒙牛的经销商。
每年中秋和春节的前夕，他都要打飞的，横跨5个省，赶到1500公里之外的内蒙古，只为获得一笔几十万的备货贷款——按照当地银行的要求，他必须拿到蒙牛品牌总部的经销授权合同才给贷款。
十五年如一日。
打飞的去贷款、专利证不如房产证，在产业链金融发展20年后，依然是很多小微的真实困境。干掉抵押、干掉担保，网商银行希望自己的产业链金融，让李网们打飞的去贷款成为过去式。
大雁系统应运而生。这个系统下，产业链上的小微被视作独立的个体，而非链主企业光环下一串模糊的数字。信用平权的理念与AI技术，牵引小微的信用刻画效率产生10倍级跃升。产业链金融服务的覆盖率也从30%提升到80%。
现在，李网们不需要再“飞”了，但中国的产业链，在“飞”得更高更稳。
创新最难的是超越自己
贾楠，产品经理。在互联网企业，他代表着一类人：名校（浙大）毕业，学数理经济学。笃信数据和算法能够还原真实世界的一切。
2020年，她去了深圳郊区的一家塑料厂，认知被颠覆了——这家塑料厂房面积和网商银行差不多大；网商银行此前能看清的资产，不到实际情况的1/3。
笃信大数据风控，但风控系统的数据见顶。曾经成功的方法论不再奏效，优势甚至成为认知的阻碍。
怎么办？贾楠和她的团队给出的答案是，数据在用户手中，那就把方向盘交还给用户，让他们用自己最熟悉、最触手可及的经营痕迹，证明自己。
点滴经营，皆为信用，百灵应运而生。一份合同、一张发票、一张店铺照片，都成为小微打开融资的通路。今天，有超过800万小微企业通过百灵交材料、涨额度。
创新者突破窘境的方式往往不是超越对手，而是超越自我。
创新要解决大问题
更要解决真问题
电商通，一个“微创新”的产品，解决的问题不复杂——淘宝、抖音、拼多多开店，用1个手机收款。它受欢迎的程度超出预期——每3个电商企业，就有1个在用。
在诞生之初，它曾经备受质疑：“不酷，又没用大模型”“没有壁垒，其他银行想抄就抄。”
让质疑声消失的，是他——吴少林，江苏徐州一家电商企业的老板，在10来个平台开了300家网店。为了管这300家网店，他在厂里装了一整面墙的柜子。——每个柜子里都装着一家网店的营业执照、账本、U盾、公章等材料。
电商通几乎为他量身定做，从300个柜子到1个手机管账。
“捡芝麻”的微创新，成为了一个“明星产品”。吴少林没收网商银行一分钱，主动把电商通推荐了身边的1000多个电商商家。
这就是网商银行的创新观——解决大问题固然重要，但更要解决“真问题”。
小微金融这条路不是无人区
而是众人同行
2020年7月，信银理财拿到了银行理财子公司牌照，40天后，第一支理财产品在网商银行首发。
没有选择大银行，因为“看好互联网代销渠道”。
双方的合作，是一段互相折磨，摸着石头过河的经历。网商银行有很多奇葩的要求：行业都在把收益率往高了标的时候，他们要往小了标，展示真实持仓收益率，给小微确定性。
越折磨，却越紧密。信银理财陪着网商银行，一起吃了很多“螃蟹”：布谷鸟系统第一批合作方、小微理财的第一批定制产品……
小微金融这条路从不是独行，而是众人同行。在小微理财领域，网商银行已经合作了23家理财子公司。
不能按下暂停键的小微资金流
2020年1月23日，除夕夜前夕，武汉按下暂停键。那么，什么服务在当时不能暂停？医院、水电煤、外卖……小微金融，同样不能停。
虽然，当时网商银行的员工分散各地，但他们接到的任务是，96小时上线疫情纾困方案——前3个月利息全免，后9个月下调20%利息。
这个项目有个代号——火神山。因为在武汉，也有一个不能停的工程叫火神山医院。4天后，网商火神山如期上线，在湖北地区，180万户小微获得了超2000亿资金扶持。10天后，武汉火神山医院建成，3000多位重症病人得到收治。
3月，全国工商联、银行业协会联合网商银行发起助微计划。持续4年，127家金融机构加入。
当线下银行网点关门，作为补充者的网商银行，成为小微经营者的首选，甚至唯一选择时。你应比任何时候都更加心存敬畏，履行对社会的责任。
让善良的人被善待
45岁的河南农村妇女李翠利，在一个面朝黄土背朝天的村里开了一家卖日用品的小超市。超市的“黄金地段”，也就是卖烟酒的区域，被她辟出来开了一家图书室——微光书苑。周边村里的孩子，都能来免费看书。
为了“微光书苑”，她17年来花掉了40万的积蓄， 500多个孩子从这里走了出去，有人考上大学，走向更大的图书馆。
在公益小店联盟，像李翠利这样，十年如一日坚持做好事的人有1600位。他们绝大多数没有来过网商银行，不会用网商贷，不会用网商银行的理财；他们至今不明白为什么网商银行四年掏钱分摊公益成本，但从无所图。
网商银行的想法很朴素——让善良的人被善待。
为小微企业，开了一家银行——这就是网商银行10年的路。在这些故事里，我们看见了为世界带来一点微小但美好的改变，看见科技与金融能编织出的善意。
10年的时间，网商银行服务的很多客户，经历了从微到小，甚至发展成细分行业生意冠军。他们说，这条路要走下一个10年，甚至更远。
潮新闻 张云山