研究君点评：
中移动金融科技推出的“中移企业钱包”企业支付管理平台紧密结合国家“降本增效”政策导向，以“支付+费控”双核驱动创新，显著提升了企业运营效率。该方案通过构建“用户+账户”体系，整合刷脸、扫码、NFC等多模态身份识别与聚合支付能力，打破了对物理凭证的依赖，并利用区块链技术确保离线二维码防篡改，在安全性和可用性上实现了平衡；同时，平台赋能费控管理，通过自动化流程（如电子发票OCR识别、预算审批报销链条）提升效率，并以数据中台集成ERP、OA等系统，实现业财一体化，推动精细化运营。实施成效显著，覆盖31省超万家客户，在江苏、新疆等省级单位达成26.3%成本缩减和64.8%效率提升，尤其在公共资金管理中通过分层风控模型防范滥用，凸显了规模化落地价值。行业层面，其SaaS+定制化混合模式填补了企业内支付市场空白，降低中小客户门槛的同时激发支付设备服务化转型，电子发票和智能分析功能更带动了财税数字化生态。未来优化方向包括简化立体账户层级以强化风控、拓展券应用的跨场景核销能力，以及延伸至供应链金融构建全链条服务生态；总体而言，该案例以技术创新与管理思维融合，为传统企业提供了高适配性的数字化转型蓝图，具有广泛推广意义和研究价值。
案例：
当前，支付作为企业经营高频场景，已成为优化成本结构和提高管理效率的关键环节。尽管企业支付市场已达到令人瞩目的百万亿级规模，但企业内支付系统的发展相对于外部支付市场，仍处于较为初期的阶段。加强企业内支付数字化建设，已成为企业实现降本增效的重要途径。因而，响应国家对于数字化转型和成本控制的号召，满足企业数智经营的迫切需求，中移动金融科技有限公司（以下简称“中移金科 ”）推出“中移企业钱包 ”（以下简称“ 中移企业钱包 ”或“企业支付管理平台 ”）创新方案， 以基于企业内支付的费控系统，助力企 业实现成本的有效控制和管理效率的大幅提升，增强企业核心竞争力，为打造世界一流企业 提供强有力的支持。
区块链上离线二维码生成的过程记录在区块链上，其中二维码信息包含用户短号、时间戳、商户编号、终端编号信息。主节点计算用户短号、时间戳，轻节点计算商户编号、终端编号信息。每个节点的数据生成的哈希值按照对应的规则储存在区块链上，汇总后统一分配到对应的节点。当扫描二维码时，可以通过连接区块链节点验证二维码的内容和合法性，从而防止二维码被篡改。离线二维码防篡改和防止重复使用的场景如下：
互联网断网时，区块链网络联网时：使用离线二维码消费时，消费终端识别离线二维码，将交易信息同步到区块链网络中的其他节点，区块链节点共享数据的情况下能够有效防止离线二维码重复使用的问题。
互联网断网时，区块链网络断网时：由于节点存储离线二维码信息，消费终端仍然可以识别用户的离线二维码，当消费终端识别离线二维码时，会将交易信息储存在节点内，当区块链网络恢复时，节点上传对应的交易数据，区块链平台进行去重操作，当用户余额足够时进行扣款操作，用户余额不足时人工介入处理。
由于外部接口较多，平台将外部接口统一部署、统一管理并将各个接口调用能力集中化，接口调用日志需规范化记录；接口集中化的管理、规范化的记录便于后续的维护管理以及系统监控。外部调用，接口调用环节会在网关环节进行Token 认证和黑白名单过滤，接口服务进行权限验证鉴权。对接口入参进行RSA签名验证，接口报文进行RSA签名返回。公网接入采用https协议，同时双方会约定加密及签名算法，数据传输过程中会进行数字签名并加密传输。具体的接口架构图如下。
图2 接口调用能力架构图
借助OCR（光学字符识别）等自动化处理技术，对电子发票进行高效识别与解析，准确提取发票中的关键信息，如开票日期、金额、税号等，为后续的费控管理提供强大的数据支持。通过自动化处理技术的应用，实现对发票信息的实时校验与审核，有效防止发票造假与重复报销等风险，大幅简化传统纸质发票的管理流程。
通过对支付流水、费用支出等数据的实时监控，借助图表、仪表盘等可视化工具，可以及时发现异常交易、超出预算的费用支出等情况，清晰地了解各项费用的分布、变化趋势以及关键指标的变化情况，助力企业快速响应市场变化，调整经营策略，降低潜在风险，为企业提供及时的预警和决策支持。
“中移企业钱包”开放团队采纳了高效的协同开发体系，成功实现跨部门的协同工作模式。设立企业支付敏捷专项小组，形成了敏捷项目组、专业咨询团队、数字化决策小组的三层管理架构，确保在支付流程、费控策略、技术实施等多个层面实现敏捷响应，为日后更多费控敏捷项目的实施打下了坚实的基础，并积累了宝贵的经验。
以用户+账户为核心的技术体系，以深化“账户管理中心+就餐管理中心+预定管理中心+ 物料管理中心 ”四大中心，以多样化支付方式赋能为核心驱动力，实现用户电子身份识别的多业务应用场景，构建全场景的企业支付平台。
多样化支付：采用多模式识别、多渠道支付的方式优化用户使用体验。提供刷卡、刷脸、刷码、NFC等识别方式，实现零成本开卡，零时间挂失补办，智能化支付告别传统IC饭卡。提供余额支付、餐补虚拟券支付、微信支付、支付宝支付、数字人民币支付、银行卡支付等聚合支付，支持业务模式快速建设与发展。
统一管理：采用总公司作为核心管理节点对各商户实施一体化统一管控的策略。总公司拥有全面管理和实时查看的特权，以实现对整体业务生态的细致把控。同时，精准赋予各商户商家相关权限集，确保其在具体消费场景中的功能需求得到满足。
独立经营：实现商户独立管理、独立经营、独立核算。管理方面，各商户拥有独立的用户信息管理架构，以确保用户数据的隐私性与安全性；经营方面，各商户行使独立的经营权，实现对业务运营的精细调控；核算方面，商户拥有自主的费用管理体系，可实现财务数据的独立核算与精准控制。
交叉消费：自动记录快速清账功能提升业务协同效率。在双方商户的员工消费完成后，系统自动记录消费数据、进行费用统计及结算，实现双方商户之间的费用快速清算，提升资金流转效率。同时，加强了商户间的业务协同，促进整个商户生态的健康发展。
企业信息化及数字化：满足企业在日常运营和管理中的多样化需求。以组织架构为基础，构建了完整的企业管理框架。系统并且提供企业账户开通与管理功能，包括但不限于企业账户的注册、验证、登录以及日常的账户维护操作。在财务管理方面，提供对账报表、账务管理以及报表中心等功能。还拥有员工信息管理、合规稽核、规则配置等辅助功能。集组织架构、账户管理、审批流程、财务管理以及辅助功能于一体的企业侧综合系统，能够满足企业在日常运营和管理中的多样化需求，提高企业的运营效率和管理水平，为企业的发展提供有力的支持。
图3 系统应用架构图
以业务领域为划分基础的微服务模式，简化开发部署流程，提升管理交付效率。系统顶层架构采用领域设计模式，按业务划分成碎片化的业务微服务并围绕业务领域组件创建应用，实现各应用独立开发、管理及加速。并在分散的组件中使用微服务云架构和平台，使部署、管理和服务功能交付变得更加简单。同时通过注册中心部署和调度服务，利用微服务的断路特征防止服务死锁，极大降低业务逻辑耦合。此套架构集成了数据中间件、消息队列、分布式锁、分布式日志收集等一系列基础设施服务，为微服务提供了强大的后台支持。通过分布式链路跟踪、监控告警等机制，可以实时了解系统的运行状态，确保系统的稳定可靠运行。
图4 系统技术架构图
3. 系统数据架构
四类网关保障数据高效安全流通共享。第一类API网关专注于用户端的数据交互，为APP 、H5 、商家端、运营端等提供稳定且安全的数据通道。第二类内部网关则负责和包内部系统间的数据调用，如短信接口和和包 APP 接口的交互，实现内部数据的高效共享。第三类能力接入网关专门用于管理和包与外部第三方能力的数据交互，如终端接入调用和包食堂，确保外部能力的顺利接入。而第四类能力接出网关则负责控制和包调用外部第三方能力接口的数据流，保障数据的安全性。此外，中转站模块作为数据流通的关键节点，在正常情况下负责流量转发，而在系统离线时则启动离线记录功能，支持平台化部署，为本地化离线版本 的开发提供了强大的数据支持。
图4 系统数据架构图
平台面向的客户包括游客和注册用户。游客仅有浏览权限，不允许任何业务操作，浏览信息无敏感数据。游客访问页面均为静态资源，不会请求后端服务。注册用户登录后可进行身份认证，借款申请等业务操作，所有业务请求均会验证用户登录状态。
用户注册过程防护：需图形验证码和短信验证码，短信验证码会进行发送间隔、单个手机号发送次数以及短信验证码验证错误次数限制，短信发送间隔时间为60 秒；
用户登录密码防护：用户登录密码统一由权限认证中心保存，登录密码是DES 加盐, 然后 SHA1 1024 加密, 不可逆；
用户登录密码控制：限制用户登录密码强度控制，要求至少8 位，需包括大写字母、小 写字母、数字至少包括 2 种；
用户会话控制：用户登录过程包括密码输入错误次数限制，连续输入错误5次将锁定用户一段时间，到期后自动解锁。
用户登录密码会加密传入至权限认证中心进行验证，验证通过后颁发会话Token，此Token会保存于请求头信息中，每次业务请求均需验证Token，确认用户登录状态。Token中包含用户登录终端设备信息，验证Token过程中需验证Token有效性及终端设备一致性，一旦Token失效或终端设备变更将提示用户重新登录。前端页面请求后端服务采用https协议传输。
图5 系统安全架构图
一是通过聚合各费用支出场景，大幅减少报销处理量，让员工能够聚焦到价值创造中。
二是数字化的费用支出管理流程透明、标准化，有效避免传统报销过程中的不合规行为，减少不必要的支出。
三是通过多维度的数据分析，让企业的管理者实时掌握预算落地情况，从而合理控制企业运营成本。
四是凭借强大的议价能力对接多家供应商，为企业带来更低的采购成本，显著提升整体盈利能力。
五是积累丰富的资源，为承载更多产业互联网服务能力提供了有力支撑，有效降低企业运营成本，提升资金利用效率。
“ 中移企业钱包 ”企业支付管理平台精准的数据分析能力使得多账表统计、业务采购精准管理、在线订单等功能得以轻松实现。以智慧食堂板块为例，在线订餐功能的推出，不仅让食堂可根据订餐数据精准预测和控制成本，让就餐者省去选餐排队的烦恼，只需在指定时间到窗口直接领取，大大节省时间。多终端订餐功能的引入，进一步减少排队现象，优化领餐流程，使得就餐者能够更快地享受到美食。
此外，企业支付管理平台还通过进销存的精确把控，实现采购物资的有效利用，提升存货流转率，进一步节约了成本。以某科技园智慧食堂项目为例，共有48 个档口，员工 15000 人，每餐就餐率达 11000 人， 日交易额显著提升 17% ，档口支付效率提升至 93% ，剩菜率下降 15%-5% 。平台还致力于打造线上优惠小店，提升员工满意度。通过 F2C 模式的运用，线上小店为员工提供了大量精品优惠商品，价格普遍低于线下商超，不仅拓展企业支付消费场景，更提高了服务水平和企业形象，使员工好评率显著上升。
通过精确费用管控，“中移企业钱包”有效降低成本超量支出。据统计，通过引入企业支付管理平台，某大型企业在一年内成功减少了约10%的费用支出，不仅降低企业的运营成本，更在全社会范围内传递了降本增效的重要信息，促进节约文化的形成。通过优化费用支出结构，“中移企业钱包 ”企业支付管理平台帮助企业实现资源的节约和循环利用，为企业可持续发展和社会的和谐稳定做出了积极贡献。
本项目在平台功能、硬件生产、团队支撑均实现标准输出，SaaS 平台功能丰富度、在线离线支付速度、安装便捷性均处于行业领先水平。企业支付管理平台在支付设备行业中，不仅是支付设备制造商的重要客户，其产品规模化后将显著推动支付设备市场的销售规模，体现我司强化金融无障碍服务水平的决心。作为该行业的关键供应商，我司提供的解决方案将大幅提升政企内部全场景的支付智能化水平，更推动整个行业从传统刷卡方式向二维码、刷脸支付、双离线支付等智能支付手段的跨越。
文/中移动金融科技公司